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交强险“统一条款”启动车险业“服务大战”
2006年7月17日 10:54  来源:人民日报  作者:曲哲涵

    7月1日“交强险”面市的同时,原有的商业车险市场也几乎被行业协会推荐的三款产品“圆儿”。除了产品,车险市场还有哪些变化——

    倒退与否,要靠市场来检验

    7月1日,交强险正式实施。从这一天起,由中国保险行业协会统一颁的新车险条款也正式面市。

    2003年之前,我国车险条款、费率由中国保监会统一制定。为了多样化的市场需求,打破这种“铁板一块”的市场局面,从2003年1月1日起,车险费率、条款的制定权交由各公司,监管部门只负责备案,车险市场一时间“百花齐放”,每类险种都为消费者提供了多个选择。

    而这一次,为什么又走“回头路”?将条款、费率统一呢?这是不是市场的倒退呢?

    必要的规范不等同于垄断。人保副总裁、行业协会车险部长贾海茂陈述了两个理由:其一,对行业协会统颁的三款车险,保险公司可以选用,也可以独立向保监会报备公司自主开发的产品。其二,由行业协会来制定有关险种的统颁条款符合国际惯例,日本和美国都有类似举措。很多成立时间不长的公司,缺乏机动车保险市场的有关经营数据,没有能力独立开发产品。而行业协会可以掌握几家保险公司的数据资源,在综合分析、严谨精算的基础上,发了A、B、C三种条款,以备各财产险公司、尤其是新公司选用。这也正是行业协会发挥协调优势、为行业提供服务的具体现。

    业内人士指出,统颁条款相当于叫停了车险市场愈演愈烈的“价格战”,是让保险公司和保户双赢的好事——保监会规定最多可给客户30%的优惠,但此前有些保险公司不顾效益,盲目降低价格来抢占市场。“再加上一些代理商索要的折扣不断加码,保险公司车险业务愈加不景气,理赔、服务资金逐渐贫血。长此以往,保户的利益得不到坚实保障,车险市场的健康发展也难以为继。”人保北京分公司车险部副总经理刘志远说:“现在,车险产品相对规范、统一了,代理商‘忽悠’客户的机会少了,加上7月1日以后,保监会将严惩恶意杀价行为,为争客户,保险公司就得在理赔和维护等服务上下功夫。现在各公司竞相新设免费拖车、医疗急救、异地赔偿、24小时支付等服务,对保户来说,这些好处远远超过了费用‘优惠’,这才是保险消费的核心价值所在。”

    中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为,“倒退与否,要靠市场来检验。就交强险开始实施的特殊时期而言,‘统颁’是较稳妥的办法。”但他同时指出,统颁条款的费率不应固定,一段时期后,应根据行业整体赔付情况再作适时调整,以确保保险公司没有“暴利”,使广大投保者的利益得到充分保障。

  三款产品任君选,商业险浮动费率

    对车主来说,不可预知的交通事故风险或者说善后责任主要包括两部分:他人,自己。

    对他人“尽责”,主要体现在三者险。目前交强险的赔偿上限为6万元,这点保障远远不够。根据国家有关规定,死亡赔偿金额为当地人均可支配收入乘以20年。在北京,仅此一项就已超过30万,如果再加上丧葬费等赔偿,数目很高。或者,受害人没有身亡,在他残疾或长期养病的情况下,肇事车主须支付的误工费也将相当可观。因此,在投保交强险后,车主最好再投保商业三者险作为补充。目前,由行业协会提供的商业三者险产品分为保额5万元、10万元、15万元……100万元多个档次。其中,保额5万元保费为671元,保额10万元保费为940元。

    对自己“负责”,涉及多个险种。保险协会颁布的三款商业车险,均属套餐性质,既包括主险,也包括很多附加险。

    A方案中,包括家用车损险、非营业车损险、营业车损险、三者险、车上人员责任险、特种车险、摩托拖拉机险、提车保险等8个主险,以及盗抢险、玻璃破碎险、自燃险、划痕险等26款附加险。这个方案的特点是能够灵活组合,客户可根据自身情况选择。

    B款方案有4个主险,14个附加险。特点是保费“差异化”——对同一险种,保险公司还会根据随人、随车等因素来定价,比如:年龄、驾龄、车龄以及车型、车价等。

    C款则综合了前两款的特点。在尊重客户选择的基础上,保险公司把握定价度。

    “三个方案中,所有险种的费率都很接近,只是选择搭配上有变化,所以无论投保哪一款,都不存在‘占便宜或吃亏’的问题。”刘志远对记者说。

    据了解,目前保险公司选择A款方案居多。以北京为例,人保等15家公司选A,平安保险选B,太平洋选C。从投保渠道上看,各公司基本上都拥有网点、网络和电话投保等渠道,十分方便。

    商业险的保费也有“浮动”:一、如果车主直接去保险公司办理业务,一般可以获得10%的优惠;在此基础上,有的保险还承诺对同时投保交强险和商业车险的车主,再优惠5%。二、与交强险一样,商业车险也有浮动费率措施:全年无事故,续保时优惠10%;来年再无事故,再优惠10%,最高可优惠30%。算一算,优惠额度还是相当诱人的!

    专业人士提醒:既然保费、条款并无多大差异,最好在一家公司投保包括交强险在内的各险种,以免理赔时奔波辛苦。

    车险投保小贴士

    ●大家对2005年不少汽车被水“泡灭”却没有得到保险赔偿的事儿一定记忆犹新吧。以往的车损险不赔“发动机进水”这项。眼下已有了“发动机特别损失附加险”。雨水多、路况差的地区,司机们最好投保。

    ●自燃多因线路故障导致,多发生于旧车。新车车主可以考虑放弃投保这款产品。

    ●因为保险公司只赔偿汽车原有设备损失,如果车主擅自安装、改装了汽车音响等设备,最好额外投保“新增设备损失附加险”。

    ●第三者责任险是不保障车上人员的。目前很多地方要求客运车辆投保承运人责任险,给乘客一定保障。如果家庭自用车平时也经常载人,最好也投保乘车人责任险,万一不幸发生事故,乘车人可获得身故和医疗赔偿。

    ●新手开新车,难免“手潮”,“玻璃破碎”、“划痕”这两款附加险,价格不贵,但很“实用”。

 
 [关键词]:汽车后市场 汽保服务 汽车保险  发表评论    【推荐】 【打印
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